Podpis úverovej zmluvy na 30 rokov je pravdepodobne najväčším finančným záväzkom vášho života. Mnohí ho však vnímajú len ako formalitu v banke a text preletia očami bez hlbšieho pochopenia. Práve v drobných písmenách sa však skrývajú pasce – najčastejšie chyby pri čerpaní hypotéky, ktoré vás môžu stáť tisíce eur.

Tu je zoznam aké najčastejšie chyby pri čerpaní hypotéky robili naši klienti predtým ako sa k nám dostali a na ktoré si musíte posvietiť skôr, než priložíte pero k papieru.

1. Pozor na „skryté“ poplatky v RPMN

Banky vás často lákajú na nízky úrok (napr. 3,89 %), ale skutočným ukazovateľom ceny úveru je RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov). Tá zahŕňa nielen úrok, ale aj poplatok za poskytnutie, poistenie schopnosti splácať či vedenie účtu.

• Chyba: Porovnávať hypotéky len podľa úrokovej sadzby.

• Rada: Vždy žiadajte výpočet RPMN. Ak je rozdiel medzi úrokom a RPMN príliš veľký, banka do zmluvy „schovala“ drahé doplnkové služby.

2. Cross-selling: Pasca menom „Výhodnejší úrok“

Banka vám ponúkne zľavu z úroku, ak si u nich otvoríte účet, poistíte byt a prenesiete tam výplatu. Znie to skvele, kým si nespočítate náklady.

• Na čo dať pozor: Často zaplatíte za drahé bankové poistenie viac, než koľko ušetríte na nižšej splátke hypotéky.

• Rada: Prepočítajte si celkovú mesačnú sumu (splátka + poistka + poplatok za účet). Často je výhodnejšie vziať si o 0,1 % vyšší úrok bez povinných „balíčkov“.

3. Mimoriadne splátky a ich podmienky

Zákon síce umožňuje predčasné splatenie časti úveru bez poplatku raz ročne, ale banky majú v zmluvách rôzne špecifiká ohľadom termínov a spôsobov nahlasovania.

• Chyba: Podpísať zmluvu bez možnosti flexibilne splácať úver mimo fixácie.

• Rada: Skontrolujte si, či môžete vkladať mimoriadne splátky cez mobilnú aplikáciu kedykoľvek, alebo musíte chodiť osobne na pobočku mesiac vopred.

4. Akceptácia nehnuteľnosti a podmienky čerpania

Podpísanie zmluvy neznamená, že peniaze máte na účte. Banky do zmluvy dávajú odkladacie podmienky čerpania.

• Nebezpečenstvo: Ak banka vyžaduje dokument, ktorý predávajúci nie je ochotný alebo schopný dodať (napr. potvrdenie o veku stavby pri starších bytoch), čerpanie sa zastaví a vy môžete prísť o rezervačný poplatok v realitke.

• Rada: Prejdite si zoznam podmienok čerpania s vaším finančným sprostredkovateľom ešte pred podpisom.

5. Sankcie a pokuty za porušenie zmluvy

Banky si v zmluvách vyhradzujú právo na sankcie, ak napríklad včas nedoručíte list vlastníctva s vyznačeným záložným právom alebo ak byt nepoistíte v prospech banky (vinkulácia).

• Na čo si dať pozor: Skontrolujte si lehoty. Ak máte na doručenie dokumentov z katastra 30 dní a kataster nestíha, banka vám môže vyrubiť pokutu alebo zvýšiť úrok.

• Rada: Žiadajte v zmluve realistické lehoty, ideálne 60 až 90 dní.

Chcete mať istotu, že vašu zmluvu nepodpisujete v neprospech seba?

Hypotéka je beh na dlhú trať a každá desatina percenta v nákladoch znamená tisíce eur na konci dňa. Najčastejšie chyby pri čerpaní hypotéky sú často chyby, ktorým sa dá ľahko vyhnúť.

Dohodnite si nezáväzný audit vašej schválenej ponuky– preveríme vám zmluvné podmienky a zistíme, či pre vás na trhu neexistuje férovajšia alternatíva.

hypotéka, banková zmluva, úroková sadzba, RPMN, kúpa bytu, chyby pri hypotéke, refinancovanie, finančná gramotnosť