Snívate o novej kuchyni, kúpeľni, alebo kompletnom redizajne vášho domova? Rekonštrukcia dokáže vdýchnuť nehnuteľnosti nový život, no jej financovanie sa často stáva prekážkou. Otázka znie: hypotéka alebo spotrebný úver? V dnešnej dobe, keď sa finančné trhy neustále vyvíjajú, potrebujete poznať výhody a nevýhody oboch možností. Poďme sa na to pozrieť bližšie.
Hypotéka na rekonštrukciu: Dlhý dych za nižšiu Cenu
Hypotekárny úver je vo všeobecnosti najvýhodnejšou možnosťou financovania rozsiahlejších rekonštrukcií. Prečo?
- Nižšie úrokové sadzby: Aj keď úrokové sadzby na hypotékach v poslednom období rástli, stále sú výrazne nižšie ako pri spotrebných úveroch. Nedávne zníženie kľúčových sadzieb ECB zo začiatku júna 2025 (o 25 bázických bodov) môže signalizovať aj postupné zlacňovanie hypoték, čo je pre vás skvelá správa.
- Dlhá splatnosť: Hypotekárne úvery môžete splácať aj desiatky rokov (typicky 20-30 rokov), čo výrazne znižuje mesačnú splátku a odľahčuje váš rozpočet.
- Vyššie sumy: Ak plánujete komplexnú rekonštrukciu, ktorá si vyžaduje vyššie desaťtisíce eur, hypotéka je často jedinou reálnou možnosťou. Banky vám požičajú vyššie sumy, ak úver zabezpečíte nehnuteľnosťou.
Na čo si dať pozor:
- Záložné právo na nehnuteľnosť: Vždy platí, že hypotéku zabezpečujete nehnuteľnosťou. Ak by ste sa dostali do problémov so splácaním, riskujete stratu domu či bytu.
- Poplatky a byrokracia: S vybavením hypotéky sa spájajú poplatky za spracovanie, znalecký posudok a zápis do katastra. Celý proces je tiež časovo náročnejší a vyžaduje viac papierovania.
Spotrebný Úver: Rýchlosť a jednoduchosť za vyššiu cenu
Spotrebný úver môže byť ideálnou voľbou pre menšie a stredné rekonštrukcie, ktoré si nevyžadujú desaťtisíce eur a ktoré chcete mať rýchlo hotové.
- Rýchle vybavenie: Proces schválenia a vyplatenia spotrebného úveru je podstatne rýchlejší a menej byrokratický ako pri hypotéke. Niekedy máte peniaze na účte do 24 hodín.
- Bez zabezpečenia nehnuteľnosti: Spotrebný úver nezabezpečujete vašou nehnuteľnosťou, čo eliminuje riziko straty bývania v prípade problémov.
- Flexibilné použitie: Peniaze môžete použiť na čokoľvek, bez dokladovania účelu.
Na čo si dať pozor:
- Vyššie úrokové sadzby: Aj keď sa v súčasnosti znižujú kľúčové sadzby, úroky na spotrebných úveroch sú (a aj zostanú) citeľne vyššie ako na hypotékach. To znamená, že celkovo preplatíte viac.
- Kratšia splatnosť: Spotrebné úvery majú obmedzenú splatnosť, zvyčajne do 8 rokov. To znamená vyššie mesačné splátky, ktoré môžu zaťažiť váš rodinný rozpočet.
- Nižšie sumy: Maximálna výška spotrebného úveru je výrazne nižšia ako pri hypotéke (zvyčajne do 30 000 – 50 000 eur).
Ktorú možnosť si vybrať ? Hypotéka alebo spotrebný úver?
Voľba medzi hypotékou a spotrebným úverom závisí predovšetkým od rozsahu vašej rekonštrukcie a sumy, ktorú potrebujete:
- Malá rekonštrukcia (do cca 10 000 €): Na výmenu spotrebičov, maľovanie alebo drobné úpravy je vhodnejší spotrebný úver pre jeho rýchlosť a jednoduchosť.
- Stredná rekonštrukcia (cca 10 000 – 30 000 €): Tu sa už oplatí porovnávať. Ak však chcete nižšiu mesačnú splátku, zvážte účelový hypotekárny úver.
- Veľká rekonštrukcia (nad 30 000 €): Pre komplexné a nákladné projekty, ako je prístavba, zateplenie celého domu alebo rozsiahla prestavba interiéru, je hypotekárny úver takmer vždy lepšou voľbou vďaka nižším úrokom a dlhej splatnosti.
Nezabudnite, že banky ponúkajú aj účelové hypotekárne úvery na rekonštrukciu, ktoré sú často flexibilnejšie ako klasické hypotéky na kúpu nehnuteľnosti a môžu mať zjednodušený proces dokladovania použitia peňazí.
Kontaktujte nás – spoločne môžeme dôkladne naplánovať a porovnať vaše možnosti !
Než sa rozhodnete, dôkladne si prepočítajte nielen výšku mesačnej splátky, ale aj celkové preplatené úroky pri oboch typoch úverov. Zvážte svoju finančnú situáciu, schopnosť splácať a úroveň rizika, ktorú ste ochotní podstúpiť. Ak si nie ste istí, ktorá možnosť je pre vás najlepšia, neváhajte nás kontaktovať! Radi vám pomôžeme s porovnaním ponúk a výberom toho najvhodnejšieho riešenia pre vašu rekonštrukciu.
Autor: PhDr. Branislav Pútec
