Pre žiadateľov o hypotéku je výber doby fixácie kľúčovým rozhodnutím. V septembri 2025, keď sadzby po dlhej dobe konečne klesli, ale nehnuteľnosti zdražujú, je táto voľba dôležitejšia než kedykoľvek predtým.
Ocitáme sa v bode, kedy banky začali ponúkať lákavé rozdiely medzi krátkymi (napr. 3-ročnými) a strednodobými (napr. 5-ročnými) fixáciami. Ako sa dá vyriešiť táto hypotekárna dilema?
Fixácia na tri roky je momentálne najobľúbenejšou voľbou Slovákov. Dôvod je jednoduchý: banky pri nej ponúkajú najnižší úrok, často hlboko pod 3,5 %. Prečo je to tak?
+ Najnižšia úroková sadzba: V septembri 2025 získate s touto fixáciou najnižšiu mesačnú splátku, čím šetríte hneď od začiatku.
+ Očakávanie ďalšieho poklesu: Klienti predpokladajú, že Európska centrálna banka (ECB) bude v najbližších rokoch pokračovať v znižovaní sadzieb. Ak sa tak stane, po troch rokoch refinancujete za ešte výhodnejších podmienok.
+ Flexibilita a skoršie splatenie: Ak sa vám zlepší finančná situácia, po troch rokoch môžete úver predčasne splatiť alebo refinancovať s minimálnym poplatkom, alebo dokonca zadarmo.
– Hrozba opätovného rastu: Najväčšie riziko spočíva v tom, že trhové úroky o tri roky nebudú nižšie, ale naopak, opäť mierne stúpnu (napr. kvôli neočakávanej inflácii alebo geopolitickým šokom). Ak sa to stane, vaša mesačná splátka po refixácii dramaticky narastie.
– Nutnosť sledovať trh: Musíte byť aktívny, sledovať správy ECB a včas riešiť nové ponuky, aby ste po troch rokoch nepreplatili.
Zatiaľ čo pri 3-ročnej fixácii platíte najmenej, pri dlhšej fixácii (5, 7 alebo dokonca 10 rokov) získavate predovšetkým pokoj v duši.
+ Finančná stabilita: Vaša mesačná splátka sa nezmení, nech sa s úrokmi na trhu stane čokoľvek. To vám umožní presne plánovať rodinný rozpočet na roky dopredu.
+ Ochrana pred rizikom: Ak by sa ekonomické podmienky zhoršili a úroky by v nasledujúcich rokoch rástli, vás sa to nedotkne. Táto istota je pre mnohé rodiny s deťmi alebo hypotékou blízko maxima ich príjmu na nezaplatenie.
+ Psychická pohoda: Nemusíte každé tri roky sledovať trh, porovnávať ponuky a stresovať sa z refixácie.
– Vyššia počiatočná cena: Úroková sadzba je v porovnaní s 3-ročnou fixáciou vždy o niečo vyššia (napr. rozdiel ). Počas piatich rokov tak na úrokoch preplatíte.
– Obmedzená flexibilita: Ak sa po dvoch rokoch úroky prepadnú na historické minimum, nebudete môcť rýchlo refinancovať bez zaplatenia poplatku za predčasné splatenie (ktorý môže byť až zo zostatku úveru).
| Kritériá | Odporúčaná 3-ročná fixácia | Odporúčaná 5+ ročná fixácia |
| Finančná situácia | Máte dostatočnú rezervu a vysokú bonitu. | Máte nízku finančnú rezervu alebo je hypotéka tesne na hranici vašich možností. |
| Očakávania trhu | Veríte, že úroky budú ďalej klesať. | Chcete si zaistiť aktuálnu sadzbu a predísť akémukoľvek rastu. |
| Vek a príjem | Ste na začiatku kariéry, kde očakávate rýchly rast príjmu. | Blížite sa k dôchodkovému veku alebo máte stabilný, no limitovaný príjem. |
| Typ úveru | Refinancovanie, kde chcete rýchlo získať nižšiu splátku. | Nová hypotéka na kúpu prvej nehnuteľnosti, kde je dôležitá stabilita. |
Autor: Juraj Nižnan
